こんにちは。あすなです。
我が家にはギャンブルによって生じた多額の借金があります。
どこかからお金を借りることが可能な方は、借りてきて返済をするということができますが、それが難しい場合は、弁護士に相談する、という道を選ぶ人が多いのではないでしょうか。
我が家も例外ではなく、借金の額が額だっただけに、まずは無料の弁護士相談を受けました。
そこで簡単な相談をし、後日弁護士事務所にて正式に契約を締結し、「個人再生」の準備に入りました。
今回は、「個人再生」のメリットデメリット、また、具体的な個人再生のスケジュールについて学んだことをまとめました。
こんな方におすすめ
- 自身もしくは家族が借金を抱え、個人再生を検討している方
- これから個人再生を進めるにあたり、スケジュールを知りたい方
個人再生のメリット・デメリット
そもそも、個人再生とは何でしょうか？
個人再生手続とは，借金などの返済ができなくなった人が，全債権者に対する返済総額を少なくし，その少なくなった後の金額を原則3年間で分割して返済する再生計画を立て，債権者の意見を聞いたうえで裁判所が認めれば，その計画どおりの返済をすることによって，残りの債務(養育費･税金など一部の債務を除く)などが免除されるという手続です。
最高裁判所HP
つまり、原則3年間での返済額・返済計画を決めて、それが裁判所に認められた場合、残りの債務が免除されるということです。
借金の額などによって、最低限返済しなければならない金額が決まっています。
概ね借金を5分の1程度に圧縮が可能だと伺いました。
メリット
負債総額によって債務を減額でき、返済計画を守れば、残りの残金は支払わなくても良い
これは「個人再生」の説明のところにも記載がありますが、一番のメリットです。
我が家は弁護士に相談したため、返済計画については弁護士が我が家の家計の状況を踏まえて練り上げてくれました。
住宅ローンについては、そのまま返済することができる
我が家は分譲マンションですが、不動産を売って返済する必要はなく、住宅ローンを返済しながら、資産として持ち続ることが出来るのは非常にメリットでした。
正直、家売らないといけないかと思いヒヤヒヤしていましたので、本当に安心しました…
デメリット
信用情報機関に約5年間登録され、その間は融資等を受けることができない
個人再生を受ける人は、お金を借りられなくなります。
クレジットカードも持てなくなります。
これは一般的にはデメリットなのかもしれません。
しかし、ギャンブルの支払いをクレジットカードでしていた場合は、メリットでもあります。
気軽にお金が借りられる状況ではなくなるので、ギャンブル離れのためには良い事だと思います。
身内からの借入等、細かいお金の動きをすべて裁判所に報告する必要がある
生活の為に身内からお金を借りることもあると思いますが、いちいち裁判所に報告する必要があります。
また、毎月家計簿の提出を求められるなど、多少お金の管理が大変になります。
ただ、個人的には、このような機会でもなければ収支の管理がちゃんとできていなかったと思うので、ある意味、良い機会を頂いたとも思っています。
ローン中の自動車等はローン会社に引き上げられる
我が家の場合は、夫名義の自動車を私が購入し名義変更することで、自動車を手元に残せています。
方法はいろいろあると思いますので、弁護士にご相談頂くと良いと思います。
個人再生手続きの標準的なスケジュール
我が家が依頼をした弁護士からは概ね以下のような進行予定の共有を受けました。
全ての手続きが標準的な処理期間内に行われた場合のもので、必ずしもこの通りに進むとは限りません。
準備
我が家は申し立てまでの準備に1年近くかかりました。
揃える書類がかなり多いので、それだけでかなり疲弊します。
申し立て
やっと裁判所に申し立て！
弁護士から「申し立てをしました」と報告を受けたとき、それだけでかなりの達成感を感じました…。
補充事項照会書に対する回答
情報が不足している場合に、追加で質問を受けます。
我が家も3項目ほど質問が来ましたが、弁護士曰く「少ない方」とのことでした。
開始決定
申し立て後、裁判所が要件を満たしていると判断した場合に再生手続きが開始されます。
※開始決定前に個人再生委員による面談が入る可能性もあります。
債権届出 ※開始決定後3週目
「再生手続開始決定」が債権届出書と合わせて全債権者に送付されます。
債権者はそれぞれ主張する債権額を裁判所に届け出ます。
再生計画案の提出 ※開始決定後9週目
弁護士が債権届出書の内容を確認し、認めるか否かを判断したのち、「債権認否一覧表」を裁判所に提出します。
異議がなければ、再生計画を作成し、裁判所に提出します。
書面決議に対する決定もしくは意見聴取手続きをする旨の決定 ※開始決定後9週目以降
再生計画案が法律上の要件を充足している場合には、書面決議もしくは意見聴取が行われます。
認可決定 ※開始決定後約13週目
裁判所が再生計画を認めた場合、認可決定が出されます。
認可決定確定 ※開始決定後約17週目
支払い開始 ※認可決定確定後の翌月以降
法律系のサイトを見ていると、所要期間はまちまちですが、認可決定までの流れは同じでした。
必要となる書類が多く、例えば、「保有する銀行口座すべての最低2年間の預金の動きがわかる資料」などは、各銀行の書類の確認方法や取り寄せ方法を調べるのに時間を要しました。
また、なぜ借金をしてしまったのかという陳述書の提出については、借金をしてしまった本人としては出来れば思い出したくない内容だと思うので、なかなか筆が進まず、ここでも対応が遅延してしまったり…
各項目で躓きポイントがありますので、家族で協力・役割分担しながら進めていくのが良いと思います。
借金圧縮は今後の生活を左右する内容ですので、途中くじけそうになることもあるかもしれませんが、途中であきらめるのが一番時間と労力の無駄になってしまうので、一度やると決めたら、時間がかかってでも弁護士と協力しながら進めましょう。
